【等本等息等额还款法怎样计算】在贷款过程中，常见的还款方式有“等本等息”和“等额本息”两种。很多人对这两种方式容易混淆，尤其是“等本等息等额还款法”这一说法，实际上可能是一个误解或组合表述。下面我们将从概念出发，总结“等本等息”与“等额本息”的区别，并通过表格形式直观展示其计算方式。
一、概念区分
1. 等本等息
指的是每期偿还的本金相同，利息根据剩余本金按月计算，因此每月还款总额逐渐减少。这种还款方式前期还款压力较大，后期逐渐减轻。
2. 等额本息
每月还款金额固定，包含本金和利息，但前期利息占比较高，后期本金占比逐渐增加。这种方式适合收入稳定的借款人。
3. 等额还款法
通常指“等额本息”，即每月还款金额相同，是银行最常用的还款方式。
需要注意的是，“等本等息等额还款法”并不是一个标准的金融术语，可能是对“等本等息”和“等额还款”的误用或混淆。因此，在实际操作中应以“等本等息”或“等额本息”为准。
二、计算方式对比
| 项目 | 等本等息 | 等额本息 |
| 每月还款额 | 不固定，逐渐减少 | 固定不变 |
| 利息计算方式 | 按剩余本金计算，逐月递减 | 按剩余本金计算，前期高后期低 |
| 本金部分 | 每月相等 | 逐月递增 |
| 总利息 | 较少 | 较多 |
| 适用人群 | 收入较高、希望提前还清贷款的人 | 收入稳定、希望每月还款金额固定的用户 |
三、举例说明
假设贷款金额为10万元，期限为3年（36个月），年利率为5%。
1. 等本等息计算：
- 每月本金：100,000 ÷ 36 ≈ 2,777.78元
- 第一个月利息：100,000 × (5% ÷ 12) ≈ 416.67元
- 第一个月还款总额：2,777.78 + 416.67 = 3,194.45元
- 第二个月利息：(100,000 - 2,777.78) × (5% ÷ 12) ≈ 401.39元
- 第二个月还款总额：2,777.78 + 401.39 = 3,179.17元
- ……
- 最后一个月还款总额：2,777.78 + 11.57 = 2,789.35元
2. 等额本息计算：
- 每月还款额：使用公式：
$$
M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}
$$
其中：P=100,000，r=5% ÷ 12 ≈ 0.004167，n=36
计算得：M ≈ 2,997.75元
- 第一个月利息：100,000 × 0.004167 ≈ 416.67元
- 第一个月本金：2,997.75 - 416.67 ≈ 2,581.08元
- 第二个月利息：(100,000 - 2,581.08) × 0.004167 ≈ 408.32元
- 第二个月本金：2,997.75 - 408.32 ≈ 2,589.43元
- ……
- 最后一个月还款：2,997.75元（本金接近全部还清）
四、总结
- “等本等息”适合希望尽快还清贷款、前期还款能力较强的人。
- “等额本息”适合收入稳定、希望每月还款金额固定的用户。
- “等本等息等额还款法”并非标准术语，建议根据自身需求选择合适的还款方式。
通过以上表格和计算示例，可以更清晰地了解两种还款方式的区别与适用场景，帮助您做出更合理的贷款决策。
